இஎம்ஐ எவ்வாறு கணக்கிடப்படுதுன்னு நீங்க எப்போதாவது யோசித்து பார்த்ததுண்டா.. அப்போ இதை படிங்க!

Manigandan K T HT Tamil Published Jun 03, 2025 12:03 PM IST

எங்களை பின் தொடரலாம்

Manigandan K T HT Tamil

Published Jun 03, 2025 12:03 PM IST

தனிநபர் கடன் EMI-யில் அசல் மற்றும் வட்டி கூறுகள் உள்ளன. கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவை EMI தொகையை பாதிக்கின்றன. EMI கணக்கீடு குறித்த தெளிவு நிதி மேலாண்மையை மேம்படுத்த உதவுகிறது.

தனிநபர் கடன் EMI கால்குலேட்டர்: இது எப்படி வேலை செய்யுதுன்னு யோசிக்கிறீங்களா.. அப்போ இதை படிங்க!

எங்களை பின் தொடரலாம்

ஒரு கடன் வாங்குபவர் தனிநபர் கடன் பெறும்போது, வங்கி அல்லது NBFC EMI கட்டண அட்டவணையை பகிர்ந்து கொள்கிறது. இதில் EMI தொகை, EMIs எண்ணிக்கை, EMI பிரிவு (அசல் மற்றும் வட்டி) போன்ற விவரங்கள் உள்ளன. EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்று நீங்கள் எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்களா? இந்தக் கட்டுரையில், தனிநபர் கடன் EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் அதை பாதிக்கும் காரணிகள் என்ன என்பதை நாம் புரிந்து கொள்வோம்.

தனிநபர் கடன் EMI என்றால் என்ன?

தனிநபர் கடன் EMI (எளிமையான மாதாந்திர தவணை) என்பது ஒரு கடன் வாங்குபவர் வங்கி அல்லது NBFC க்கு ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய நிலையான தொகையாகும். EMI ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்தப்பட வேண்டும். வங்கி பொதுவாக கடன் வாங்குபவரிடம் ஆட்டோ-டெபிட் அறிவுறுத்தலை கையெழுத்திடக் கேட்கிறது. இந்த அறிவுறுத்தல், வங்கி ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் கடன் வாங்குபவரின் வங்கிக் கணக்கில் இருந்து EMI தொகையை தானாகவே டெபிட் செய்ய அனுமதிக்கிறது.

மேலும் படிக்க | உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் குட், பேட், அக்லி பத்தி உங்களுக்கு தெரியுமா.. கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?

தனிநபர் கடன் EMI இரண்டு கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது: நீங்கள் வங்கியில் இருந்து கடன் வாங்கிய அசல் மற்றும் வங்கி வசூலிக்கும் வட்டி. தனிநபர் கடன் EMI அட்டவணை எவ்வாறு இருக்கும் என்பதை ஒரு உதாரணத்துடன் புரிந்து கொள்வோம்.

விஜய் என்பவர், ரூ. 1 லட்சம் தனிநபர் கடனை 12% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் 1 வருட காலத்திற்கு பெற்றுள்ளார் என்றால் அவரின் EMI அட்டவணை பின்வருமாறு இருக்கும்.

Month	Loan opening balance (Rs.)	EMI (Rs.)	Interest component (Rs.)	Principal component (Rs.)	Loan closing balance (Rs.)
1	100000.00	8,884.88	1000.00	7884.88	92115.12
2	92115.12	8,884.88	921.15	7963.73	84151.39
3	84151.39	8,884.88	841.51	8043.36	76108.03
4	76108.03	8,884.88	761.08	8123.80	67984.23
5	67984.23	8,884.88	679.84	8205.04	59779.19
6	59779.19	8,884.88	597.79	8287.09	51492.11
7	51492.11	8,884.88	514.92	8369.96	43122.15
8	43122.15	8,884.88	431.22	8453.66	34668.49
9	34668.49	8,884.88	346.68	8538.19	26130.30
10	26130.30	8,884.88	261.30	8623.58	17506.72
11	17506.72	8,884.88	175.07	8709.81	8796.91
12	8796.91	8,884.88	87.97	8796.91	0.00

விஜய் மாதாந்திர EMI ரூ. 8,884.88 செலுத்த வேண்டும். மேலே உள்ள அட்டவணை ஆரம்ப மாதங்களில், வட்டி விகிதம் அதிகமாகவும், அசல் குறைவாகவும் இருப்பதைக் காட்டுகிறது. EMI அட்டவணை முன்னேறும்போது, அசல் விகிதம் அதிகரிக்கிறது, மேலும் வட்டி விகிதம் குறைகிறது. விஜய் ஒரு வருட தனிநபர் கடன் காலத்தில் மொத்தம் ரூ. 6,618.55 வட்டியை செலுத்துவார்.

மேலும் படிக்க | 'எதிர்காலத்தில் அமெரிக்காவில் மேலும் முதலீடு செய்ய விரும்புகிறோம்': குமார் மங்கலம் பிர்லா நம்பிக்கை

தனிநபர் கடன் EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

மேலே உள்ள உதாரணத்தில், விஜய் தனது தனிநபர் கடனில் ரூ. 8,884.88 EMI செலுத்த வேண்டியிருப்பதைக் கண்டோம். EMI தொகை பின்வரும் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது.

இஎம்ஐ பார்முலா

மேலே உள்ள ஃபார்முலாவில், P என்பது அசல் அல்லது கடன் தொகை, எங்கள் உதாரணத்தில் 100000 (விஜய் ரூ. 1 லட்சம் கடன் வாங்கியுள்ளார்)

n என்பது மாதங்களில் கடன் காலம், நமது உதாரணத்தில் 12 (விஜய் 12 மாதங்களுக்கு கடன் வாங்கியுள்ளார்)

r என்பது மாதாந்திர வட்டி விகிதம், நமது உதாரணத்தில் 0.01 (12% ஆண்டு வட்டி விகிதம் அல்லது 0.12 ஐ 12 மாதங்களால் வகுத்தால் = 0.01 மாதாந்திர வட்டி விகிதம்)

மேலே உள்ள மதிப்புகளை EMI சூத்திரத்தில் மாற்றும்போது, ரூ. 8,884.88 EMI தொகையைப் பெறுவீர்கள். இருப்பினும், ஆன்லைனில் தயாராக உள்ள கால்குலேட்டர்களைப் பெறலாம். வங்கிகள், NBFC அல்லது பிற தனிநபர் நிதி வலைத்தளங்கள்/ஆப்ஸ்களில் அவற்றைப் பெறலாம். எனவே, மேலே உள்ள சூத்திரத்தை நினைவில் வைத்து EMI தொகையை கணக்கிட வேண்டிய அவசியம் தற்போது இல்லை.

மேலும் படிக்க | '2,000 புதிய விமானங்கள் வாங்க இந்திய விமான நிறுவனங்கள் ஆர்டர்': பெருமையுடன் கூறிய பிரதமர் மோடி

மற்றொரு ஆப்ஷன், PMT ஃபார்முலாவைப் பயன்படுத்தி Excel ஸ்ப்ரெட்ஷீட்டில் EMI ஐ கணக்கிடுவதாகும், அது பின்வருமாறு.

= PMT (விகிதம், nper, pv, fv, வகை)

மேலே உள்ள ஃபார்முலாவில், விகிதம் என்பது மாதாந்திர வட்டி விகிதம், நாம் கொடுத்துள்ள உதாரணத்தில் 0.01 (விஜய் ஆண்டுக்கு 12% அல்லது 0.12 வட்டியில் கடன் வாங்கியுள்ளார். 0.12 ஆண்டு வட்டியை 12 ஆல் வகுக்கும்போது, மாதாந்திர வட்டி விகிதம் 0.01 கிடைக்கும்)

nper என்பது மாதங்களில் கடன் காலம், நமது உதாரணத்தில் 12
pv என்பது அசல் கடன் தொகை, எங்கள் உதாரணத்தில் 100000
fv என்பது எதிர்கால மதிப்பு, எங்கள் உதாரணத்தில் 0
வகை என்பது காலத்தின் முடிவில் (0) அல்லது காலத்தின் தொடக்கத்தில் (1) செலுத்துதல் நேரம், எங்கள் விஷயத்தில் 0
நீங்கள் பின்வரும் ஃபார்முலாவை Excel ஸ்ப்ரெட்ஷீட்டில் உள்ளிட வேண்டும்

=PMT(0.01,12,100000,0,0)

ரூ. 8,884.88 EMI தொகையைப் பெறுவீர்கள்

EMI ஐ பாதிக்கும் காரணிகள்

முந்தைய பிரிவில், தனிநபர் கடன் EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை நாம் புரிந்து கொண்டோம். இப்போது, EMI ஐ பாதிக்கும் காரணிகளைப் பார்ப்போம். அவற்றில் சில பின்வருமாறு.

1. வட்டி விகிதம்

வங்கி கடன் வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்கிறது. வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், EMI தொகையும் அதிகமாக இருக்கும், மற்றும் அதற்கு நேர்மாறாகவும், மற்ற விஷயங்கள் சமமாகவும் இருக்கும். நாம் இங்கே கொடுத்துள்ள உதாரணத்தில், விஜயின் கடனில் வட்டி விகிதம் 12% ஆகும். வட்டி விகிதம் 12% ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், EMI அதிகமாக இருக்கும். வட்டி விகிதம் 12% ஐ விட குறைவாக இருந்தால், EMI குறைவாக இருக்கும்.

2. கடன் தொகை

கடன் தொகை, அசல் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, வங்கியில் இருந்து கடன் வாங்கப்பட்ட தொகையாகும். கடன் தொகை அதிகமாக இருந்தால், EMI தொகையும் அதிகமாக இருக்கும், மற்றும் அதற்கு நேர்மாறாகவும், மற்ற விஷயங்கள் சமமாகவும் இருக்கும். நமது உதாரணத்தில், விஜயின் தனிநபர் கடன் தொகை ரூ. 1 லட்சம். கடன் தொகை ரூ. 1 லட்சத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், EMI அதிகமாக இருக்கும். கடன் தொகை ரூ. 1 லட்சத்தை விட குறைவாக இருந்தால், EMI குறைவாக இருக்கும்.

3. கடன் காலம்

கடன் காலம் என்பது தனிநபர் கடன் எடுக்கப்பட்ட ஆண்டுகள் அல்லது மாதங்களின் எண்ணிக்கையாகும். அதிக காலம் குறைந்த EMI ஐ ஏற்படுத்தும், மற்றும் அதற்கு நேர்மாறாகவும். கடன் காலத்தை தேர்வு செய்வது கடினமாக இருக்கலாம். தேவைப்படும் காலத்தை விட நீண்ட காலம் தேர்வு செய்யப்பட்டால், கடன் வாங்குபவர் அதிக வட்டியை செலுத்துவார். தேவைப்படும் காலத்தை விட குறைவான காலம் தேர்வு செய்யப்பட்டால், அதிக EMI தொகை பணப்புழக்கத்தை அழுத்தி மாதாந்திர பட்ஜெட்டை பாதிக்கும்.

தனிநபர் கடன் EMI கணக்கீடு குறித்து உங்களுக்கு ஏன் தெளிவு இருக்க வேண்டும்?

இந்த கட்டுரையில், தனிநபர் கடன் EMI என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் அதை பாதிக்கும் காரணிகளை நாம் விவாதித்துள்ளோம். நீங்கள் தனிநபர் கடன் பெறுவதற்கு முன் EMI-ஐ கணக்கிட இது உங்களுக்கு உதவும். நீங்கள் EMI-ஐ முன்கூட்டியே அறிந்தால், நீங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டை சரிபார்த்து அதற்கான ஒதுக்கீட்டை எவ்வாறு செய்வது என்பதை மதிப்பீடு செய்யலாம். தனிநபர் கடனை எடுப்பதற்கு முன் EMI ஐ நீங்கள் அறிந்தால், நீங்கள் கடன்-டூ-வருமானம் (DTI) விகிதத்தை கணக்கிடலாம். DTI விகிதம் தேவையானதை விட அதிகமாக இருந்தால், கடன் நிராகரிப்பை தவிர்க்க, அதை குறைக்க நீங்கள் வேலை செய்யலாம். எனவே, தனிநபர் கடன் EMI கணக்கீட்டில் மிகவும் தேவையான தெளிவு உங்கள் தனிநபர் நிதிகளை சிறப்பாக நிர்வகிக்க உதவும்.

குறிப்பு: இதை எழுதியது கோபால் கித்வானி 15+ வருட அனுபவமுள்ள ஒரு ஃப்ரீலான்ஸ் தனிப்பட்ட நிதி உள்ளடக்க எழுத்தாளர் ஆவார். மேலதிக தகவல்களுக்கு அவரை அணுகலாம்.